Mantener la primera hipoteca o reemplazarla
Con una HELOC, normalmente conserva el préstamo existente y añade otra obligación garantizada por su casa. Con el refinanciamiento, obtiene una nueva primera hipoteca que liquida la anterior y puede entregar efectivo después de cargos y otras liquidaciones.
Si le gusta la tasa de su hipoteca actual, conservarla puede ser valioso. Aun así, revise la tasa, cargos y reglas de la segunda obligación. No existe una opción que sea siempre más barata para todas las personas.
Use la misma meta en ambos escenarios
Escriba cuánto efectivo necesita recibir después de gastos, para qué lo usará y en cuánto tiempo espera devolverlo. Luego solicite comparaciones con las mismas fechas y cantidades. Si una opción entrega menos efectivo o extiende más el plazo, una comparación solo del pago puede confundir.
Para un refinanciamiento, incluya el nuevo saldo, los costos financiados y la fecha de liquidación. Para la HELOC, incluya la primera hipoteca que conserva más el pago de la línea. No compare el pago de una sola obligación con el total de dos.
La HELOC puede cambiar de pago
Muchas líneas tienen tasa variable. Pregunte por el índice, margen, cambios permitidos, tasa máxima y cualquier período introductorio. Algunos pagos durante el período de disposición cubren solo intereses y no reducen el saldo.
Al comenzar el período de pago de capital, el pago puede aumentar. Pida el calendario y haga una prueba con una tasa más alta. La calculadora usa una tasa constante para ilustrar cada escenario; no predice las tasas futuras ni determina cuánto puede pedir prestado.
Un pago menor no demuestra ahorro total
Repartir una deuda durante más años puede reducir el pago mensual y aumentar los intereses totales. Si usa dinero garantizado por la casa para pagar deuda sin garantía, cambia el bien que responde por esa deuda. Podría perder la vivienda si no cumple los pagos.
Prepare una meta de liquidación y un presupuesto que evite acumular nuevamente los saldos que piensa pagar. Compare también conservar los préstamos actuales. Incluya costos de apertura, cargos anuales y posibles cargos por cierre anticipado según los documentos del prestamista.
Qué llevar a la conversación
Reúna el saldo y pago actuales, plazo restante, otras deudas garantizadas por la propiedad, valor estimado y cantidad de efectivo necesaria. La estimación de valor no es una tasación ni confirma capital disponible. El prestamista debe revisar ingresos, crédito, propiedad y condiciones del programa.
Pida el pago combinado, todos los costos, el saldo futuro y el escenario si se muda antes de lo previsto. Consulte sus preguntas tributarias con el profesional correspondiente; una calculadora no establece deducibilidad.
Preguntas frecuentes
¿Una HELOC siempre cuesta menos si mi hipoteca tiene tasa baja?
No. Compare cargos, tasa, estructura de pago y cuánto tiempo usará el dinero.
¿La calculadora confirma que califico?
No. Solo compara supuestos. El prestamista debe verificar su expediente y las condiciones aplicables.
¿El pago de solo intereses reduce la deuda?
No. En ese ejemplo paga los intereses del período y el saldo permanece pendiente.
Fuentes originales
Las reglas pueden cambiar. Confirme los requisitos actuales de su operación. Algunas fuentes están en inglés.