Decida qué necesita proteger
Si después del cierre le quedaría poco dinero para mudarse o resolver una reparación inesperada, conservar efectivo puede ser una prioridad. Si ya tiene un colchón cómodo, quizá prefiera empezar con menos deuda. Anote ambos objetivos antes de preparar la oferta con su agente. No necesita adivinar las tasas futuras ni contar con un refinanciamiento para comparar estas opciones.
¿Cuánto crédito puede aprovechar?
En préstamos Fannie Mae, estas aportaciones del vendedor no cubren el enganche ni las reservas. Para vivienda principal con LTV/CLTV superior al 90%, el límite general es 3% del menor entre precio y tasación; también lo limitan los gastos elegibles. El exceso requiere ajustes de evaluación. Existen excepciones. Confirme su programa: FHA, VA, USDA y jumbo tienen reglas distintas. Fannie Mae — Interested Party Contributions (B3-4.1-02) ↗
Pida dos escenarios comparables
Mantenga iguales el tipo y plazo del préstamo y los supuestos de precio hipotecario. Revise monto financiado, pago estimado, seguro hipotecario, gastos y efectivo para cerrar. La Loan Estimate distingue créditos del vendedor y del prestamista e incluye el depósito en el cálculo del efectivo. Por eso, una rebaja del precio y un crédito no generan el mismo ahorro inicial. CFPB — Loan Estimate explainer ↗
Aclare las condiciones antes de ofrecer
Pregunte al prestamista qué gastos cubriría el crédito, cómo influyen otras aportaciones y qué ocurriría si los gastos fueran menores al crédito acordado. Pida a su agente comparar lo que recibiría el vendedor después de sus gastos. No suponga que el vendedor aceptará, que recibirá lo mismo con ambas propuestas o que la tasación respaldará el precio. Deje documentados los términos con su agente y prestamista.
Use la calculadora como hoja de trabajo
En Build a Better Offer, introduzca el mismo porcentaje de enganche y los términos que le hayan cotizado para cada escenario. Compare efectivo, saldo inicial y pago completo. Cambie las tarifas iniciales de la herramienta por sus estimaciones; el resultado no es una aprobación. Si busca un condominio en Seattle, también reserve espacio en su presupuesto para cuotas de asociación y posibles derramas.
UN EJEMPLO PARA SU PLAN
Un ejemplo, no una oferta
Ejemplo hipotético en Seattle, no cotización ni operación de un cliente: suponga 5% de enganche, $9,000 de gastos elegibles en ambos casos, ningún otro crédito o depósito y aceptación de la estructura por el prestamista. Con precio de $600,000 y crédito del vendedor de $6,000, aporta $30,000 de enganche, financia $570,000 y necesita $33,000 ($30,000 + $9,000 − $6,000). Con precio de $594,000 y sin crédito, aporta $29,700 de enganche, financia $564,300 y necesita $38,700. El crédito conserva $5,700 de efectivo inicial, pero deja $5,700 más de deuda. Los gastos reales pueden cambiar con el precio; aquí se mantienen iguales para mostrar la diferencia. No se calcula una tasa, un pago ni el ingreso neto del vendedor.
Compare escenarios en Build a Better Offer (en inglés) →Preguntas relacionadas
Verifique la orientación original
Los requisitos y la disponibilidad pueden cambiar. Confirme los términos del programa y del prestamista para su solicitud.